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养老金——安享退休生活的必要前提

养老金安享退休生活的必要前提 导语 自2017年底澳洲皇家委员会成立以来,为了重塑公信力,专员们对澳洲金融服务业展开了全面调查,并毫不留情地揭露了种种丑闻。其中备受瞩目的除了四大银…



养老金
安享退休生活的必要前提




导语



自2017年底澳洲皇家委员会成立以来,为了重塑公信力,专员们对澳洲金融服务业展开了全面调查,并毫不留情地揭露了种种丑闻。其中备受瞩目的除了四大银行,还有养老金、保险等行业。其中金融服务公司IOOF Holdings由于被调查违反相关管理法案,没有逃过单日暴跌36%的命运。AMP也度过了最动荡的一年,股票市值缩水几十亿澳元,首席执行官也在爆出丑闻后请辞。虽然养老金行业还存在一些管理漏洞,但一向以严格监管著称的澳洲市场还是较为成熟和稳健的,澳洲也已成长为全球第四大养老金市场。


澳洲养老金概览

养老基金是澳大利亚为退休人士设立的一种储蓄和投资方式,澳洲有多种多样的养老基金类型,其养老体系也复杂多样。整体而言,澳洲主要的养老基金有以下几种类型:

  • 零售养老基金
  • 行业养老基金
  • 公共部门养老基金
  • 公司养老基金
  • 自管养老基金

零售基金(Retail Super Funds)一般由金融机构和保险公司发行,客户倾向于投资养老金。客户需要为财务顾问支付部分佣金和费用。零售养老基金中也提供大量的保险产品。客户可在养老金中购买相关的死亡保险、永久伤残保险、收入保障保险。
行业基金(Industry Super Funds)是非盈利组织,主要由工会和行业机构发行, 为退休人提供退休金。最初,各种养老基金仅在某一特定行业中发行,目前这种基金面对公众开放,不再局限于行业。
公共部门养老基金(Public Sector Funds)是为联邦和州政府部门的雇员设立的。大多数只对政府雇员开放。
公司养老基金(Corporate Super Funds)由雇主为员工安排的养老基金池。一些大型公司会为员工建立养老基金池,这个基金池由董事会以信托的形式持有。只对该公司的雇主和员工开放。如果是中小型公司,通常购买行业基金和零售基金。
自管养老基金(SMSFs)也是退休管理的一种方式。SMSF和其他类型管理基金的区别是SMSF的成员通常就是受托人。这意味着SMSF的成员为了他们自己的利益而管理此养老基金,并且需要自己承担相应的法律和税务。

积少成多的养老金

澳洲的养老金体系,是由三个重要部分组成的,我们通常称之为“三支柱”体系。该体系是按照养老责任划分的,在澳洲“三支柱”的养老金制度设计中,养老责任由政府、雇主(企业)和个人(员工)分担。

  1. 政府的责任:保基本,通过老人福利金(Age Pension)来实现老年人的最低生活保障。
  2. 雇主的责任:帮助员工进行强制养老储蓄。通过将法定的强制雇主供款(Superannuation Guarantee Contributions)存到员工的私人养老基金(Superannuation Fund)中来实现强制养老储蓄。现在法定的最低要求,只要月收入超过450澳元,雇主会将员工个人日常工资的9.5%存入养老基金中。
  3. 个人的责任:通过自愿自主的养老储蓄和投资,来实现个人希望达到的退休生活水平。这包括以自愿供款(Voluntary Contributions)方式向养老基金(Super Fund)中存入更多的钱用于投资。

2017年7月1日起,澳洲养老金的领取年龄将逐步提高,在1952年7月1日后出生的澳洲公民和PR持有者,要等年满65岁加六个月,才有资格领取老年金。且这一年龄将每两年增加六个月,直到2023年7月,届时,退休年龄将达到67岁。在那之后,从2025年到2029年,退休年龄将每半年提高一次,直到达到70岁。雇主为员工缴纳的养老金比例,也将从目前的9.5%逐步上升,在2019年7月增加至12%。
按照此新规,一位目前30岁、每年存10000澳元于养老金账户投资,假设投资的平均年回报率为8%,那么他在70岁退休时,养老金账户余额可高达980000澳元。这么看来,他的退休生活可以过得非常恣意了。
如果想要了解你退休后能拿多少钱,并且进行提前规划,可以到澳大利亚证券和投资委员会(ASIC)的MoneySmart网站上使用养老金计算器:
https://www.moneysmart.gov.au/tools-and-resources/calculators-and-apps/superannuation-calculator

澳洲养老金龙虎榜

根据Super Ratings的专业数据显示,在2017/18财年澳洲十佳养老基金排名中,Hostplus旗下的平衡基金(Hostplus MySuper)以12.5%的年收益率脱颖而出,连续两年蝉联澳洲最佳养老基金的宝座。相比之下,银行旗下基金则“全军覆没”,无一入榜。
Hostplus是一家总部位于墨尔本的公司,为超过73000名投资人管理着340亿澳元的资产,主要服务于酒店、旅游和体育行业从业人员。据了解,Hostplus平衡基金有一半投资于未上市资产,另外10%投资于基础建设,15%投资于房地产,5%投资于私募股权。
来自昆士兰州的养老基金AustSafe Super则以11.4%的收益率排名第二,这家基金主要服务于澳洲农业从业人员。
澳洲规模最大的养老基金AustralianSuper则以11.1%的收益率排名第三位。
IBIS World预计截至2018-19年的五年间,行业收入年化增长率为1.4%,于期末达到2,174亿澳元。且预计2018-19年收入下降7.6%。作为更准确的行业规模指标——管理资产(AUA)价值在此五年间的年化增长率为9.9%,于期末达到3.0万亿澳元。
虽然养老储蓄的价值一直在上升,但在过去五年中,几次重大兼并减少了该行业的企业数量。兼并降低了成本,并允许相关基金减少费用以吸引更多成员。通常情况下,养老基金(SMSF除外)的投资费用通常有三种:会员费(Membership Fees),管理费(Management Fees)和间接费用(Indirect Cost Ratio)。
会员费简单地说就是买入某种基金,成为会员时支付的费用。管理费是帮忙管理客户养老金的费用,通常情况下,当养老金数额越高,管理费相对较低。间接费用包括两部分,一部分是投资费用,通常由基金经理收取。另一部分是收益费用,当获得的实际收益大于目标收益时,将收取部分费用。

IOOF的起起落落



IOOF Holdings Limited (ASX: IFL)是一家澳大利亚金融服务公司。公司提供财务规划和咨询,股票经纪,遗产规划和管理以及信托服务。
公司为客户提供量身定制的解决方案,以帮助客户实现其财务独立的目标。公司在澳大利亚和新西兰开展业务,员工超过2,000人,总部设在维多利亚州墨尔本市。
截止到2018财年的五年内,该公司的总收入以每年平均4.98%的速度上涨,达到9亿澳元。虽然该集团过去5年的收入增长强劲,但是皇家委员会调查的影响使IFL财富管理公司的资金流出现近三年来最疲软的现象。2018年12月APRA在联邦法院对IFL五名高级管理人员提起诉讼。审慎监管机构指责包括首席执行官Chris Kelaher和董事长George Venardos在内的高管并未为以退休金成员的最佳利益行事。这一起诉讼对IFL公司产生了不确定性,并且有能力破坏其业务,例如,目前对ANZ的OnePath养老金和投资业务的收购至少会延迟。
过去一年,最高价格为11.38澳元,最低价格为4.195澳元,振幅为171.28%。2018年12月7日全年最大跌幅:
2018年12月6日晚IFL收到了APRA的通知,APRA试图对IFL的APRA监管实体施加许可证条件,以及法庭诉讼关于IFL涉嫌违反《1993年退休金工业(监督)法》。12月6日收盘价格为7.17澳元每股,12月7日收盘价格为4.6澳元每股,隔日跌幅达到35.84%。
2018年12月13日全年最大涨幅:
12月12日收盘价格为4.5澳元每股,12月13日收盘价格为4.83澳元每股,隔日涨幅达到7.33%。

多事之秋的AMP

AMP Limited(ASX:AMP;NZX:AMP;中文名:澳大利亚安保集团)成立于170年前,是澳大利亚和新西兰专业财富管理公司,为客户提供的服务包括:个人财务咨询、退休金、退休收入和其他投资产品。业务遍及全球,为澳大利亚、亚洲、中东、欧洲、英国和北美客户提供咨询服务,AMP现在在11个国家开展业务。截止到2018年底,AMP在澳洲和新西兰拥有360万的客户,管理着全球1890亿澳元的资产。而在养老金方面,AMP拥有将近60万的养老金投资者,和高达13亿澳元的资产规模。
2018年是AMP多灾多难的一年,股票市值已缩水几十亿澳元。而这一切都是发生在皇家委员会揭露了AMP集团涉及130亿澳元的令人震惊的不当行为丑闻之后,这些丑闻包括该公司向没有收到任何服务的客户收取费用的方式存在系统性的不当行为,该公司篡改了委托第三方律师事务所Clayton Utz对丑闻所做的一份独立报告,并且曾误导澳金融监管机构。
同时AMP在2018年底,剥离新西兰财富管理和咨询业务以寻求更高的市场估值,但是这一举动也使得AMP自身股价雪崩式下跌。
过去一年,AMP股价呈下跌趋势,最高价格为$5.47澳元,最低价格为$2.24澳元,振幅为139.99%。2018年10月25日全年最大跌幅,开盘价格为3.29澳元,收盘价格为2.5澳元,当日下跌0.24澳元,跌幅达24%。
10月25日当天,AMP公司完成了投资组合审查,包括以33亿澳元的价格向Resolution Life出售澳大利亚和新西兰的财富保护和成熟业务(AMP Life)。
11月27日AMP发出公告,宣布完成有关“Fees for no service(收钱但又不提供服务)”丑闻的最终确定“补救”金额计算,税前赔偿总计7.78亿澳元,预计在未来三年内完成赔偿事宜。同时AMP的股价跌至年内最低价格2.2澳元左右。


结语

澳洲好山好水,加上优质的空气质量,号称最宜居的国家一点都不过分。而着手处理养老金很重要,因为长寿的人们要为退休后的生活早做打算。那么你退休后会需要多少钱呢?澳大利亚退休基金协会(The Association of Superannuation Funds of Australia,简称ASFA)每个季度都会发布一份报告,对退休生活所需费用进行估算。其中涉及的变量很多,最新一期的报告显示,一对65岁的夫妻,如果想在退休后舒适地生活,那么他们每年的退休总收入需要达到60,000澳元才行。
关注一下你的养老金——即使是每年关注一两次——你就可以在力所能及的范围内对养老金有所掌控。缴纳养老金几乎会成为一件浑然不觉的事,直到你将来获取收益的时候,你才会发现你已经积累了一笔可观财富。
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作者: admin

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